<고정금리>
"고정금리란 최초 약정한 금리가 만기 때까지 그대로 유지되는 금리를 의미하며 변동금리란 일정 주기별로 시장 금리를 반영하여 약정금리가 변동하는 금리를 의미한다. 예를 들어 만기 1년, 약정금리는 4%의 고정금리라면 약정기간 1년 동안 시장금리가 어떻게 변하더라도 해당 약정금리는 4%이다. 반면 만기 1년, 변동 주기 3개월, 약정금리는 CD금리+0.5%(또는 50bp)의 변동금리라면 3개월에 한 번씩 변동된 CD금리에 연동하여 약정 금리가 변하게 된다. 예를 들어 CD금리가 최초 약정 시 3.0%, 약정 3개월 후 3.2%, 6개월 후 3.5%, 9개월 후 4.0%라면 약정금리는 최초 약정 시 3.5%, 약정 3개월 후 3.7%, 6개월 후 4.0%, 9개월 후 4.5%가 된다. 자금 차입자 입장에서는 앞으로 시장금리가 상승할 것으로 예상하는 경우에는 고정금리를 이용하는 것이 유리하고 시장금리가 하락할 것으로 예상하는 경우에는 변동금리를 이용하는 것이 유리하다. 주요 선진국 중앙은행의 정책금리 인상, 양적완화 축소 등 글로벌 금융긴축으로의 전환이 우리나라에도 시장금리 상승을 야기하고 있는 상황에서 주택담보대출 차입자의 재무 건전성을 유지하기 위해 정부가 고정금리대출을 장려하는 것도 이런 이유 때문이다. 일반적으로 동일 만기에서는 고정 금리가 변동금리보다 높은데 이는 자금 대여자(은행)에게 약정 기간중 금리 변동에 따른 위험 프리미엄이 존재하기 때문이다."
여러분이 자동차를 구입하기 위해 은행에서 돈을 빌리고 있다고 생각해봅시다. 대출을 받을 때 은행은 고정 금리와 변동 금리라는 두 가지 유형의 이자율을 제공할 수 있습니다.
고정금리란 무엇인가?
최초 약정한 금리가 만기 때까지 그대로 유지되는 금리를 의미합니다. 당신이 자동차 대출에 대해 고정금리 4%에 동의한다고 가정해 보겠습니다. 경제나 세상에서 무슨 일이 일어나더라도 당신은 항상 4% 이자율로 대출금을 갚을 것입니다. 매달 지불해야 할 금액을 정확히 알 수 있어 예산 책정에 도움이 될 수 있습니다.
변동금리란 무엇인가?
주기별로 시장 금리를 반영하여 약정금리가 변동하는 금리입니다. 이는 주식 가격과 같이 가격이 올라가거나 내려갈 수 있는 것과 같습니다. 변동 이자율을 사용하면 경제 상황에 따라 지급액이 변경될 수 있습니다. 예를 들어, 이자율이 올라가면 지불금도 올라갈 수 있습니다. 그러나 가격이 하락하면 지불금도 하락할 수 있습니다.
자, 어느 것이 더 나을 것 같나요? 그것은 미래에 대해 어떻게 생각하느냐에 달려 있습니다. 이자율이 오를 것으로 예상되면 고정 이자율을 선택하는 것이 더 현명할 수 있습니다. 그러면 더 낮은 이자율이 보장되기 때문입니다. 그러나 이자율이 내려갈 것이라고 생각한다면 변동 이자율을 선택하면 지불금이 줄어들 수 있으므로 비용을 절약할 수 있습니다.
중앙은행이 금리을 인상하는 경우와 같은 일부 상황에서는 정부가 사람들에게 향후 더 높은 지불금으로부터 보호하기 위해 고정 금리 대출을 선택하도록 권장할 수도 있습니다.
전반적으로 고정 금리는 안정성과 예측 가능성을 제공하지만 은행이 금리 변동 위험을 감수하기 때문에 변동 금리보다 약간 높을 수 있습니다.
<고정금리부채권(SB)>
"고정금리부 채권(Straight Bond)이란 정해진 기일에 고정된 이자를 지급하고 정해진 만기에 원금을 지급하는 가장 일반적인 형태의 채권으로 전환사채(CB; Convertible Bond)의 주식 전환권과같이 특별한 조건이 없는 채권을 말한다. 회사채, 국채 등 대부분의 채권이 고정금리부로 발행된다. 이에 대비되는 채권으로 변동금리부채권(FRN; Floating Rate Note)이 있다. 이는 정해진 기일에 특정 금리(예: 국내에서는 3개월 CD금리, 해외에서는 LIBOR 금리)에 연동된 금리를 지급하고 정해진 만기에 원금을 지급하는 채권이다. 고정금리부 채권에 대한 투자는 향후 금리 하락이 예상될 때 유리하며 금리 상승이 예상될 때는 변동금리부채권에 투자하는 것이 유리하다. 한편 인플레이션이 심할 때 인플레이션을 헤지하기 위한 목적으로 발행되는 채권이 물가연동채권인데 이는 원금이 물가상승률(주로 CPI 사용)에 연동하여 증가한다는 면에서 변동금리부채권과 구별된다."
고정금리부채권이란 무엇인가?
여러분에게 여분의 돈이 있고 시간이 지나면서 그 돈이 늘어나도록 만들고 싶다고 상상해 보십시오. 그 방법의 하나가 채권에 투자하는 것이다.
-고정금리부채권: 고정금리부채권은 일반 채권이라고 알려져 있습니다. 고정금리부채권을 구매하면 회사나 정부에 돈을 빌려주는 것입니다. 그 대가로 그들은 미래의 특정 날짜에 귀하가 빌려준 금액(원금이라고 함)에 약간의 추가 이자를 더해 갚아주겠다고 약속합니다. 이 이자율이 돈을 빌려주는 전체 기간 동일하게 유지된다는 것입니다. 매달 같은 용돈을 받기로 약속하고 무슨 일이 있어도 이를 고수하는 것과 같습니다.
-원금 및 만기: 원금은 처음 빌려준 금액이며, 만기일은 차용인이 원금에 이자를 모두 갚겠다고 약속한 날입니다. 이는 그들이 돈을 갚아야 할 기한을 정하는 것과 같습니다.
-장점: 고정금리부채권은 안정적인 수익률을 보장하므로 금리가 낮게 유지될 것이라고 생각할 때 좋은 선택입니다. 따라서 향후 금리 하락이 예상된다면 고정금리 채권에 투자하는 것이 유리할 수 있습니다.
-기타 유형: 시장 상황에 따라 이자율이 변경되는 변동 금리 채권(FRN)과 같은 다른 유형의 채권도 있습니다. 금리 인상이 예상될 때 이는 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그리고 인플레이션으로부터 보호하는 데 도움이 되는 가격 연계 채권이 있습니다. 이 채권을 사용하면 인플레이션율에 따라 원금이 증가하므로 투자는 가격 상승을 따라갑니다.
따라서 고정금리부채권은 돈을 투자하고 꾸준한 수입을 얻을 수 있는 간단한 방법입니다. 그것은 당신이 믿을 수 있는 믿을 수 있는 저축 계획과 같습니다!
<고정분류여신>
"금융기관은 정기적으로 차주의 채무 상환능력과 금융거래 내용 등을 감안하여 보유 자산의 건전성을 5단계(정상, 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실)로 분류하여 각각 그에 상응하는 적정 수준의 대손충당금을 적립하여야 한다. 고정분류여신은 차주 채무 상환능력의 저하를 초래할 수 있는 요인이 현재화되어 채권 회수에 상당한 위험이 발생한 여신 또는 3개월 이상 연체하거나 부도가 발생한 차주의 여신 중 담보 처분에 의한 횟수 예상 가액 해당 여신을 말한다. 현행 「은행업 감독규정」에서는 고정분류여신에 대한 대손충당금은 기업 및 가계 모두 20% 이상 적용하여 적립하도록 규정하고 있다. 예를 들어, 기업 여신액 100억원 중 회수 가능 금액이 80억원일 경우 최소 16억원 이상 대손충당금으로 적립하여야 한다."
일단 여신이란 금융 기관에서 고객에게 돈을 빌려주는 일을 뜻합니다.
고정분류여신이란 무엇인가?
금융 기관은 정기적으로 자신이 제공한 대출의 상태를 평가합니다. 그들은 이러한 대출을 전액 상환 가능성에 따라 여러 그룹으로 분류합니다. 이러한 카테고리 중 하나를 고정분류여신이라고 합니다. 고정분류여신은 돈을 빌린 사람이 돈을 갚을 능력이 저하되어 돈을 받는데 상당한 위험이 발생한 여신 또는 3개월 이상 연체하거나 부도가 발생한 차주의 여신 중 담보 처분에 의한 회수예상가 해당 여신을 말합니다.
-분류 수준: 금융 기관은 대출을 정상, 예방, 고정, 의심, 추정 손실의 5가지 범주로 분류합니다. 이러한 범주는 각 대출과 관련된 위험을 이해하는 데 도움이 됩니다.
-위험에 대한 조항: 고정 범주의 대출의 경우 차용인이 대출금을 전액 상환하지 못할 수도 있는 상당한 위험이 있습니다. 재정적 어려움이나 지불 연체 등 다양한 이유가 있을 수 있습니다. 잠재적인 손실에 대비하기 위해 금융 기관은 대손충당금이라는 돈을 따로 마련해 둡니다.
-대출 손실 준비금: 규정에 따라 금융 기관은 고정 범주의 대출에 대해 대손충당금을 적립해야 합니다. 예를 들어, 은행에 100억원의 기업 대출이 있는데 그 중 20%를 충당금으로 적립해야 한다면 최소 20억원은 적립해야 합니다.
간단히 말해서, 고정분류여신은 전액 상환되지 않을 위험이 더 높은 대출을 의미합니다. 금융 기관은 규정에 따라 이러한 대출로 인한 잠재적 손실을 충당하기 위해 자금을 따로 확보해 둡니다. 이는 위험을 관리하고 운영 안정성을 보장하는 데 도움이 됩니다.
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